¿Qué significa amortización? | Indeed.com

Por el equipo editorial de Indeed

30 de agosto de 2021

La amortización se refiere al proceso de distribuir un préstamo en múltiples pagos. Comprender cómo funciona la amortización puede ayudarlo a elegir las mejores opciones de préstamo y tasas de interés para pagar la deuda más rápido y con cargos de interés más bajos.

En este artículo, discutimos qué significa amortización, qué es un programa de amortización, los tipos de préstamos que se amortizan y proporcionamos un ejemplo detallado.

¿Qué significa amortización?

La amortización es un método contable sistemático que distribuye el costo de los activos intangibles durante un período específico, generalmente durante la vida útil del activo a efectos fiscales y contables. La amortización también se refiere al proceso de pagar la deuda o reducir el valor en libros a través de los pagos normales de intereses y capital.

¿Qué es un programa de amortización?

Un cronograma de amortización es un cronograma proporcionado por un prestamista, como un banco u otra institución financiera, que muestra un cronograma de reembolso del préstamo de acuerdo con la fecha de vencimiento del préstamo. Los calendarios de amortización comienzan con el saldo del préstamo impago. Los pagos de intereses se calculan multiplicando el saldo del préstamo impago por la tasa de interés y dividiendo ese número por doce para cada mes de un año determinado.

El monto principal adeudado en cualquier mes es un monto fijo o el pago mensual total restado por el interés de ese mes. Al mes siguiente, el saldo impago del préstamo se calcula como si fuera el saldo impago del mes anterior restado por el último pago de capital. El programa o patrón de amortización continúa para cada mes siguiente hasta que se realiza cada pago de capital y el saldo del préstamo llega a cero.

¿Cómo funciona la amortización?

La amortización se usa principalmente con préstamos como préstamos para la vivienda y para automóviles. Su pago mensual por un préstamo sigue siendo el mismo cada mes, pero las partes de su pago cambian a medida que paga el saldo de capital pendiente. Cada parte de su pago se destina a:

  • Interés o la cantidad que se le paga a su prestamista por el préstamo

  • El capital o la reducción del saldo de su préstamo

Los costos de interés son más costosos al comienzo de un préstamo. Esto es especialmente cierto con los préstamos que se consideran a largo plazo. En los primeros años de los pagos del préstamo, la mayor parte de su pago se destina a gastos de intereses y solo una pequeña parte de su pago se asigna al saldo de capital. En efecto, no hay mucha reducción en el monto de su reembolso principal al comienzo de los pagos mensuales de su préstamo.

A medida que pasa el tiempo, una mayor parte de su dinero se destina al saldo de capital de un préstamo, lo que significa que el interés es menor cada mes.

Los préstamos que se amortizan están destinados a pagar el saldo del préstamo por completo dentro de un período de tiempo determinado. El pago final del préstamo que realice se establece para liquidar el monto restante de la deuda de su préstamo. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de 30 años sobre una casa o 360 pagos mensuales, en exactamente 30 años ese préstamo estará pagado.

Tipos de préstamos amortizados

Existen varios tipos de préstamos que se amortizan aunque es posible que no todos funcionen de la misma manera. Estos préstamos son:

  • Los préstamos personales que obtiene de un banco, un prestamista en línea o una cooperativa de crédito generalmente se otorgan en base a un plazo de préstamo de tres años y tienen pagos mensuales fijos y tasas de interés. Estos préstamos son a menudo pequeñas cantidades que se utilizan para proyectos como la renovación de una casa o la consolidación de deudas.

  • Los préstamos hipotecarios generalmente se basan en una hipoteca de tasa fija a 30 o 15 años. Muchos propietarios venden la casa o refinancian su préstamo antes de pagar la cuota final de su préstamo hipotecario. Sin embargo, el préstamo se establece como si usted debe conservarlos durante todo el plazo.

  • Los préstamos para automóviles suelen ser préstamos a 5 años o menos que se pagan con un pago mensual fijo. Préstamos más largos para automóviles están disponibles para pagos mensuales más bajos, sin embargo, el comprador de automóviles puede arriesgar que el monto de su préstamo supere el valor de su automóvil y se agregan más intereses para plazos de préstamo más largos.

Tipos de préstamos que no se amortizan

Estos son algunos préstamos comunes que no se amortizan:

  • Tarjetas de crédito o deuda revolvente: Puedes elegir el monto que pagas en tarjetas de crédito, siempre y cuando cumplas con el pago mínimo mensual y puedas seguir usando la tarjeta repetidamente.

  • Préstamos globales: estos préstamos generalmente requieren pequeños pagos al comienzo del préstamo y luego requieren una gran suma global al final del préstamo. Sin embargo, la mayoría de las personas refinancian el préstamo si no tienen una gran suma global de dinero para pagar el monto del préstamo.

  • Préstamos de solo interés: la mayoría de los préstamos de solo interés no se amortizan al principio porque al principio solo se paga el interés y solo puede pagar el monto principal si elige hacer pagos adicionales.

Ejemplo de amortización

Considere este ejemplo de préstamo de amortización a continuación:

Suponga que un prestamista elige amortizar un préstamo de $50,000 al 5% de interés anual durante un período de 5 años. Esto significa que tendrá 60 pagos mensuales de $875. Los pagos iniciales tendrán las siguientes características:

  1. El interés asciende a $208,33 ($50.000 X 5% X 1/12) sumado a un pago de capital de $666,67. Una vez realizado este pago, el saldo de capital es de $49.333,33 ($50.000,00 – $666,67)

  2. El interés por el segundo pago asciende a $205.55 ($49,333.33 X 5% X 1/12) sumado a un pago de capital de $669.45. Una vez realizado el segundo pago, el saldo de capital es de $48.663,88 ($49.333,33 – $669,45).

La cantidad de intereses y pagos continúa así durante 60 pagos y después de que se realiza el pago número 60, el saldo del préstamo resultante es 0. Esto significa que el préstamo se amortiza durante su plazo de 5 años.

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