Cuenta de gastos flexibles versus cuenta de ahorros para la salud: ¿cuál es la diferencia?

Las cuentas de ahorro flexibles (FSA) y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) lo ayudan a ahorrar dinero durante todo el año en gastos médicos. Cada tipo de cuenta tiene ventajas y desventajas que es posible que deba considerar antes de elegir la adecuada para usted. En este artículo, analizamos qué es cada tipo de cuenta, sus diferencias, sus beneficios y cómo elegir entre una FSA y una HSA.

¿Qué es una cuenta de gastos flexible?

Una cuenta de gastos flexibles, o FSA, es un beneficio que pueden ofrecer los empleadores que se puede usar para ciertos gastos médicos, como visitas al médico, procedimientos médicos y pruebas de diagnóstico. Las FSA también se pueden usar para gastos dentales, de la vista y de cuidado de niños. Su empleador deduce el dinero que aporta a su cuenta FSA de su cheque de pago en incrementos antes de que el gobierno le descuente los impuestos, aunque estas cuentas suelen tener dinero cuando se inscribe para el beneficio durante el período de inscripción abierta en su trabajo. Esto significa que su cuenta está prefinanciada y lista para usar al comienzo del año después de que seleccione el monto total de la contribución.

La mayoría de las empresas tienen una política de “úsalo o piérdelo” para las FSA, lo que significa que pierdes cualquier cantidad que no hayas gastado al final del año. Algunas compañías tienen una opción de reinversión que le permite transferir dinero al próximo año del plan, pero el IRS limita esta cantidad a $500 o menos.

¿Qué es una cuenta de ahorro para la salud?

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es una cuenta utilizada para gastos de salud calificados disponible para personas que tienen planes de salud con deducible alto. No todos los HDHP califican para las HSA y es posible que deba consultar con su aseguradora para ver si califica para una.

El gobierno determina lo que califica como el deducible mínimo para los planes de deducible alto cada año. También evalúan cuánto puede contribuir a una HSA cada año.

Los empleadores y las compañías de seguros privadas pueden ofrecer HSA, y las contribuciones de cada año son algo que puede deducir de sus impuestos. Los empleadores generalmente deducen el monto por usted, pero si tiene un seguro privado, es posible que deba deducir usted mismo las contribuciones que hizo a su HSA cuando presente su declaración de impuestos.

Diferencias entre FSA y HSA

Las FSA y las HSA tienen algunas diferencias que las distinguen entre sí. Puede determinar estas diferencias considerando los siguientes factores:

  • Límite de contribución: las HSA ofrecen límites de contribución más altos y brindan a las familias la opción de agregar más dinero. Las FSA ofrecen límites de contribución más bajos y no hay opciones para que las familias agreguen más dinero.

  • Transferencia: los saldos no utilizados pueden continuar y transferirse al siguiente período de beneficios para las HSA. La mayoría de las FSA no permiten la transferencia, lo que significa que renuncia al dinero no utilizado al final del año.

  • Cambiar el monto de la contribución: las HSA le permiten cambiar el monto que contribuye durante todo el año.

  • Requisitos de elegibilidad: debe tener un plan de salud con deducible alto para calificar para una HSA. Su empleador debe ofrecer una FSA para aprovechar los beneficios de la misma.

  • Efecto sobre los impuestos: sus contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos o pueden retirarse antes de impuestos. El crecimiento y la distribución de HSA también están libres de impuestos. Las contribuciones que realiza a una cuenta FSA también son antes de impuestos y las distribuciones no están sujetas a impuestos.

  • Conexión con el empleador: las cuentas HSA se mueven con usted cuando cambia de trabajo y puede tener una HSA incluso si está desempleado. Pierde su cuenta FSA si cambia de trabajo, a menos que sea elegible para continuarla con su plan COBRA.

Beneficios de las FSA y HSA

Ingresar a los planes FSA o HSA ofrece diferentes beneficios.

Las ventajas de una FSA incluyen que:

  • Aumenta el salario neto: las FSA le permiten ahorrar en impuestos, lo que significa que pueden aumentar la cantidad de dinero que lleva a casa durante el año.

  • Reduce los ingresos imponibles: las FSA reducen sus ingresos imponibles porque su empleador generalmente retira su contribución a través de deducciones de nómina.

  • Los fondos están disponibles de inmediato: la cantidad que promete contribuir a su FSA está disponible tan pronto como comience su nuevo período de beneficios.

Los beneficios de una HSA incluyen que:

  • Incluye reinversión anual: no necesita usar todo el dinero que contribuyó a una HSA al final del año. La cantidad se transfiere para que pueda concentrarse en ahorros a largo plazo.

  • Permite que otros aporten: las contribuciones a su HSA pueden provenir de su empleador, usted, un familiar o cualquier otra persona que desee contribuir a su cuenta HSA. El IRS tiene límites sobre cuánto puede contribuir alguien a su HSA.

  • Muchos gastos son elegibles: existe una amplia gama de gastos médicos y dentales elegibles para la cobertura de su HSA.

Cómo elegir entre una FSA y una HSA

Puede seguir estos pasos para elegir entre una FSA y una HSA:

  1. Considere sus gastos relacionados con la atención médica del año anterior.

  2. Calcule sus gastos estimados para el próximo año.

  3. Determine cuáles son sus gastos médicos a largo plazo.

  4. Seleccione la cuenta que reduce sus gastos de bolsillo.

1. Considere sus gastos relacionados con la atención médica del año anterior

Evalúe su salud general y cuánto gastó en visitas médicas y medicamentos el año anterior para ayudarlo a determinar si necesita deducibles más bajos o si los planes de salud con deducibles altos son aceptables para usted. Las personas sanas generalmente gastan menos dinero en recetas y otros gastos de salud, y les puede ir bien con un HDHP y una HSA porque los HDHP son planes de salud más baratos y las HSA pueden ayudar a cubrir algunos gastos que el seguro no cubrirá, si es necesario.

2. Calcule sus gastos de salud estimados para el próximo año

Si sabe que usted o uno de sus dependientes en su plan de seguro de salud necesita cirugía o tiene otro procedimiento médico próximo, puede considerar qué cuenta lo ayuda a pagar la cantidad máxima de gastos de bolsillo.

Los gastos de salud no siempre son algo que pueda planificar, pero el cálculo de sus gastos de salud anuales se trata principalmente de lo que se ajusta a su plan financiero y lo que beneficia mejor a su situación.

3. Determina cuáles son tus gastos médicos a largo plazo

Identifique cualquier gasto médico a largo plazo que pueda tener, como tener un bebé, obtener tratamientos de ortodoncia u otros procedimientos médicos costosos que haya planeado para el futuro. Si espera gastos médicos futuros o a largo plazo, es posible que desee utilizar una HSA, ya que las HSA reinvierten el dinero en ahorros a largo plazo que puede utilizar para los procedimientos.

4. Seleccione la cuenta que reduce sus gastos de bolsillo

Las FSA ofrecen menos flexibilidad y las HSA deben usarse con HDHP. Ambas cuentas tienen ventajas y desventajas, y la cuenta que elija depende en última instancia de sus necesidades específicas. Una buena práctica que puede adoptar es aportar una cantidad a su FSA o HSA que cubra sus gastos básicos de salud, como costos de medicamentos y visitas médicas previstas.

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