Conozca a su cliente (KYC): definición, importancia y requisitos de cumplimiento

Por el equipo editorial de Indeed

Publicado el 22 de junio de 2021

Know Your Customer o KYC es un concepto importante en el mundo financiero y empresarial. Requiere que las instituciones financieras, las compañías de crédito y las agencias de seguros verifiquen la identidad de los clientes antes y durante las transacciones comerciales. Las regulaciones con KYC ayudan a prevenir delitos financieros. En este artículo, analizamos el proceso y la importancia del proceso Conozca a su cliente, incluida la regla de idoneidad y los requisitos de cumplimiento.

¿Qué es Conozca a su cliente (KYC)?

Conozca a su cliente, también conocido como Conozca a su cliente, es un proceso obligatorio que las instituciones financieras y las empresas deben realizar al abrir o mantener cuentas para clientes. Con KYC, las empresas pueden evaluar el riesgo y cumplir con los requisitos legales en virtud de las leyes contra el lavado de dinero. Una verificación KYC incluye la investigación de la identidad, las actividades financieras y el nivel de riesgo delictivo de un cliente.

Los bancos realizan comprobaciones KYC cuando un cliente abre una cuenta, en intervalos de calendario establecidos y cada vez que se produce una transacción sospechosa. Si un cliente no cumple con los requisitos de KYC, las instituciones financieras pueden negarse a abrir una cuenta o finalizar una relación comercial. Aunque tradicionalmente se realiza con documentos en papel, muchas empresas están haciendo la transición a KYC electrónico (eKYC) para acelerar el proceso de verificación.

¿Por qué es importante el proceso KYC?

Las reglas de Conozca a su cliente tienen cuatro propósitos importantes:

  • Limita el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo, la corrupción y otras actividades ilegales

  • Permite a las empresas gestionar su riesgo examinando a los clientes y sus transacciones financieras.

  • Protege a los clientes de convertirse en víctimas de un delito financiero

  • Garantiza que los clientes reciban un trato justo por parte de las instituciones financieras.

¿Quién se ve afectado por KYC?

Las instituciones financieras, las compañías de crédito y las compañías de seguros deben investigar las identidades de los clientes, el propósito de las cuentas de los clientes y las relaciones financieras de los clientes. Los bancos revisan constantemente las transacciones financieras de los clientes para detectar cualquier actividad ilegal o sospechosa. Los bancos también deben mantener cuentas de clientes precisas en todo momento en caso de una auditoría reglamentaria. Las instituciones que no sigan las pautas de KYC pueden enfrentar multas.

El proceso KYC también impacta a los clientes de las instituciones financieras. Al abrir una cuenta, los clientes deben confirmar sus ingresos mediante la presentación de un documento como un talón de pago. Los clientes también deben probar su identidad proporcionando una o más formas de identificación, como:

  • Identificacion dada por el gobierno

  • Licencia de conducir

  • Tarjeta de seguro Social

  • Certificado de nacimiento

  • Pasaporte

¿Qué es la regla de idoneidad?

La regla de idoneidad funciona junto con Conozca a su cliente. De acuerdo con la Regla de Idoneidad, un profesional financiero debe tener motivos razonables para hacer recomendaciones a los clientes. En pocas palabras, un corredor debe, de buena fe, creer que las recomendaciones hechas son adecuadas para un cliente en función de sus necesidades financieras y su situación actual.

Requisitos de cumplimiento de KYC

Hay tres componentes críticos en cualquier programa Conozca a su cliente:

Identificación del cliente

Las instituciones financieras deben verificar la identidad de todos los clientes. Los requisitos mínimos para abrir una cuenta en una institución financiera son el nombre del cliente, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación. Las instituciones necesitan verificar la identidad del cliente en un tiempo razonable. Las instituciones financieras también pueden crear un perfil de cliente utilizando información como:

  • Ingresos anuales

  • Valor neto

  • Estado de Empleo

  • Objetivos de inversión

  • Perfil de inversión completo

  • Situación fiscal

  • Experiencia de inversión

  • Tolerancia al riesgo

  • necesidades financieras

  • Tiempo de inversión esperado

  • Requisitos de accesibilidad de las inversiones (liquidez)

Diligencia debida del cliente

La debida diligencia del cliente es un proceso que ayuda a las instituciones financieras a gestionar el riesgo y protegerse contra la actividad delictiva. Hay tres niveles de diligencia debida:

  • Diligencia debida simplificada: proceso de verificación utilizado cuando el riesgo de lavado de dinero de otras actividades ilegales es bajo.

  • Diligencia debida básica: los profesionales recopilan información estándar, como la dirección del cliente, la fecha de nacimiento y los ingresos para verificar la identidad y realizar una evaluación de riesgo básica.

  • Diligencia debida mejorada: este es un procedimiento de verificación utilizado para clientes de alto riesgo que requiere la recopilación de información adicional para evaluar el riesgo.

Varios factores determinan el nivel requerido de diligencia debida:

  • La dirección o el lugar de trabajo de un cliente

  • La ocupación de un cliente

  • Tipo de transacciones que realiza el cliente

  • Los patrones de transacciones esperados, incluidos los tipos de transacciones, los montos en dólares que entran y salen de una cuenta y la frecuencia de las transacciones

  • El método de pago esperado

Monitoreo continuo regular

Además de realizar controles a los clientes cuando abren una cuenta, las instituciones financieras también controlan las transacciones de los clientes con regularidad. La frecuencia de monitoreo depende del nivel de riesgo asociado con un cliente financiero. El monitoreo regular busca:

  • Un registro de cuenta corriente

  • Una coincidencia entre el propósito de la cuenta y el tipo y monto en dólares de las transacciones

  • Una coincidencia entre el nivel de riesgo al que se accede a una cuenta y el tipo y el monto en dólares de las transacciones

  • Cambios significativos en la actividad de la cuenta, incluida la frecuencia y el tamaño de los depósitos o retiros

  • Actividad de la cuenta que ocurre fuera del área geográfica normal de un cliente o a través de un límite significativo, como una frontera importante

  • La inclusión de clientes en listas de sanción o de Personas Expuestas Políticamente (PEPs)

  • Mención desfavorable de los clientes en los medios

Las instituciones financieras deben informar cualquier actividad sospechosa a las autoridades de inmediato.

KYC corporativo

Las instituciones financieras también utilizan los procedimientos Conozca a su cliente para verificar las cuentas corporativas. Cuando se usa para verificar negocios, KYC se conoce como Know Your Business (KYB). KYB es similar al proceso KYC para un individuo, que requiere identificación adecuada, diligencia debida y monitoreo de cuentas corporativas. Corporate KYC analiza información vital para cuentas corporativas, que incluye:

  • Nombre de empresa

  • Dirección

  • Número de registro

  • Estado

  • Nombres de todos los empleados de nivel ejecutivo o gerencial

  • Nombres de las personas o grupos que son propietarios de la empresa

  • Todos los beneficiarios reales de una empresa

KYC y criptomoneda

La criptomoneda es una moneda digital utilizada para comprar servicios y bienes en línea. Las agencias gubernamentales están trabajando arduamente para encontrar procedimientos efectivos de Conozca a su cliente específicos para el mercado de criptomonedas. Hay varios desafíos para usar KYC con criptomonedas:

  • Verificación en línea complicada: las compras y el comercio de criptomonedas se realizan casi en su totalidad en línea. Sin interacción cara a cara, la verificación de identidad de una cuenta se vuelve más desafiante. Afortunadamente, muchas empresas están desarrollando paquetes de software de verificación que verifican de forma rápida y precisa las identidades de los clientes.

  • Diversidad geográfica: las personas usan criptomonedas en todo el mundo, pero cada país tiene sus propias reglas, diseños y regulaciones para los documentos de identificación. El software de verificación puede cambiar para tener en cuenta la variación en los documentos y reglas de identificación.

  • Velocidad: la verificación de identidad puede requerir que los clientes escaneen documentos y carguen fotos, lo que puede retrasar el proceso. A pesar de la demora, muchos encuentran que la facilidad de completar el proceso de verificación en línea es preferible a la verificación cara a cara.

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