Agentes frente a corredores: una guía sobre qué son y en qué se diferencian

Por el equipo editorial de Indeed

19 de marzo de 2021

Dentro de la industria de seguros, hay una amplia variedad de roles y responsabilidades. Ya sea que esté buscando comprar una póliza de seguro para su empresa o esté eligiendo una carrera profesional, puede ser útil conocer los diferentes puestos dentro de este campo y sus funciones. En este artículo, explicamos qué son exactamente los agentes de seguros y los corredores de seguros, cuáles son sus funciones y responsabilidades y las diferencias clave entre cada puesto.

¿Qué es un agente?

Un agente de seguros actúa como representante de las compañías de seguros, vendiendo sus pólizas y productos a particulares y empresas a cambio de una comisión. Hay dos tipos diferentes de agentes de seguros:

  • Cautivo: un agente de seguros cautivo generalmente representa a una compañía de seguros.

  • Independiente: La mayoría de las veces, un agente de seguros independiente representa a varias compañías de seguros.

¿Qué hace un agente?

Los agentes de seguros actúan como una especie de mediador entre los consumidores y las compañías de seguros a las que representan. Tienen acuerdos contractuales, conocidos como citas, con proveedores de seguros específicos que describen las pólizas que pueden vender, así como la compensación que reciben por su trabajo.

Los agentes brindan a los consumidores información pertinente sobre las pólizas que ofrece la compañía de seguros o las compañías que representan, pero no tienen un deber fiduciario con el consumidor. En otras palabras, pueden explicar las pólizas que ofrecen las aseguradoras que representan, pero su lealtad es hacia la compañía de seguros en lugar del consumidor, lo que significa que es responsabilidad del consumidor decidir si los planes satisfacen sus necesidades. Aquí hay una mirada más cercana a las diferencias entre un agente cautivo y un agente independiente:

Agentes cautivos

Además de representar solo a una compañía de seguros, algunas características notables de estos agentes incluyen que:

  • Trabajar como contratistas independientes o empleados de tiempo completo para la compañía de seguros que representan.

  • Reciba una compensación a través de una combinación de comisión y salario o simplemente una comisión.

  • Por lo general, cuentan con el apoyo de la compañía de seguros en forma de referencias, personal administrativo y una oficina.

  • A menudo se les anima a vender pólizas específicas o cumplir con las cuotas de ventas.

Agentes independientes

Debido a que los agentes independientes trabajan para varias aseguradoras, pueden ofrecer a los consumidores una variedad más amplia de pólizas. Además, ellos:

  • Operar como un negocio independiente, lo que significa que son responsables de pagar los costos generales asociados con esta línea de trabajo.

  • Aunque los agentes cautivos disfrutan de más estabilidad, los agentes independientes suelen ganar una comisión más alta de las compañías de seguros.

¿Qué es un corredor?

Un corredor de seguros sirve como representante de individuos y empresas mientras buscan una compañía de seguros y una póliza que satisfaga sus necesidades. Hay algunos tipos diferentes de corredores de seguros:

  • Corredores minoristas: estos corredores de seguros trabajan directamente con los consumidores.

  • Corredores mayoristas: Los corredores mayoristas sirven como una especie de mediador entre las compañías de seguros y los corredores minoristas.

  • Corredores de líneas excedentes: estos corredores negocian coberturas para personas o empresas con riesgos peligrosos o inusuales.

¿Qué hace un corredor?

Los corredores, como los agentes, trabajan por una comisión, pero su función principal es ayudar a sus clientes a investigar e identificar pólizas de seguro que satisfagan sus necesidades. Debido a que no trabajan para las compañías de seguros, no pueden vincular la cobertura. En cambio, completan y envían solicitudes a las aseguradoras en nombre de sus clientes para que puedan obtener cotizaciones y pólizas disponibles. Para iniciar una póliza, los corredores de seguros obtienen una carpeta, o póliza de seguro temporal, que ha sido firmada por uno de los aseguradores de la compañía de seguros.

Un corredor de seguros tiene un deber fiduciario con su cliente, lo que significa que tiene la responsabilidad de elegir compañías y pólizas de seguros que protejan los intereses financieros de su cliente. Debido a que no trabajan para ninguna compañía de seguros en particular, los corredores pueden brindarles a los consumidores una amplia variedad de posibles soluciones. Para hacer esto de manera efectiva, deben poseer un conocimiento profundo de las compañías de seguros y los productos que ofrecen.

Aquí hay una mirada más cercana a los diferentes tipos de corredores de seguros y sus responsabilidades:

Corredores minoristas

Los corredores minoristas trabajan directamente con los compradores de seguros para que puedan ayudarlos a encontrar y comprar planes de seguros que satisfagan sus necesidades. A menudo solicitan pólizas directamente a las compañías de seguros, pero si los riesgos de un cliente son especializados o complejos, los corredores minoristas confían en un corredor mayorista para que los ayude a identificar las pólizas.

Corredores mayoristas

Un corredor mayorista trabaja con corredores minoristas en lugar de clientes, brindándoles productos de seguros especializados que satisfagan las necesidades del cliente. En la mayoría de los casos, estos profesionales nunca interactúan con el comprador de seguros. Para hacer su trabajo de manera efectiva, los corredores mayoristas deben tener experiencia y conocimientos especializados sobre planes de seguros que cubran riesgos complejos.

Corredores de línea excedente

A veces considerados un subconjunto de corredores mayoristas, los corredores de líneas excedentes sirven como intermediarios entre los corredores mayoristas y las compañías de seguros de líneas excedentes y excedentes (E&S), que son aseguradoras que brindan cobertura a clientes con riesgos financieros que la mayoría de las compañías de seguros estándar no están dispuestas a cubrir. Algunos ejemplos de situaciones y clientes que requieren un corredor de línea excedente incluyen:

  • Individuos o empresas con historial de pérdidas

  • Nuevas empresas

  • Un consumidor con historial de reclamos

  • Una póliza que necesita límites de responsabilidad más altos

  • Clientes que necesitan cobertura para un nuevo tipo de riesgo para el que las compañías de seguros estándar no tienen un modelo de precios

  • Una necesidad de cobertura compleja o única que las compañías de seguros estándar no suscriben, como por ejemplo para un fabricante de motocicletas o una fábrica de productos químicos.

  • Una persona o empresa que se dedica a actividades peligrosas o inusuales, como un camionero de larga distancia, una guardería o un parque de atracciones.

Diferencias entre agentes y corredores

Aunque tanto los agentes como los corredores de seguros sirven como intermediarios entre los consumidores y las aseguradoras, tienen varias diferencias clave. Algunas de las principales diferencias entre agentes y corredores son:

  • Los agentes trabajan para las compañías de seguros, mientras que los corredores trabajan para los consumidores. Debido a que los corredores representan a sus clientes, tienen el deber de brindar asesoramiento imparcial y actuar en el mejor interés de los compradores. Los agentes, por otro lado, están motivados para vender los productos que ofrecen las aseguradoras que representan.

  • Los agentes pueden completar transacciones de seguros, mientras que los corredores solo pueden facilitarlas. Los agentes a menudo pueden vincular la cobertura, completando efectivamente la venta, pero los corredores tienen que obtener una vinculación de una compañía de seguros o un agente cuando su cliente está listo para comprar una póliza.

  • Los agentes solo pueden presentar pólizas de las aseguradoras para las que trabajan, mientras que los corredores pueden solicitar planes y cotizaciones de múltiples aseguradoras. Debido a que los agentes trabajan con aseguradoras específicas, pueden brindar un alto nivel de experiencia en las compañías que representan y los planes que venden. Los corredores deben tener una experiencia más completa en una gama más amplia de aseguradoras y pólizas.

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